Abonament medical sau asigurare privată: de ce tot mai multe firme din România aleg amândouă

Un angajator care vrea să ofere un beneficiu medical competitiv se lovește azi de o întrebare simplă: abonament la o clinică privată sau poliță de asigurare de sănătate? Răspunsul, potrivit unei analize publicate de Profit.ro, este că tot mai multe companii nu mai aleg între ele, ci le combină.

Piața s-a maturizat rapid în ultimii ani. România are în prezent peste două milioane de abonamente medicale active și aproximativ 800.000 de asigurări private de sănătate, scrie Profit.ro. Doar MedLife gestionează acum aproape un milion de abonamente active, semn că beneficiul a depășit demult statutul de privilegiu rezervat marilor corporații.

Ce diferență e, de fapt, între abonament și asigurare

Cele două produse răspund unor nevoi diferite ale angajaților, deși sunt adesea tratate ca interschimbabile în pachetele de HR. Abonamentul medical facilitează accesul constant la servicii din rețeaua unui furnizor, potrivit sursei citate. El se concentrează pe consultații, investigații, monitorizare și prevenție, adică pe folosirea frecventă a serviciilor medicale și pe depistarea din timp a problemelor de sănătate.

Asigurarea privată de sănătate funcționează după o logică diferită. Rolul ei principal este să acopere costuri medicale generate de intervenții, tratamente sau spitalizări, în limitele stabilite prin poliță, se arată în material.

Diferența devine vizibilă mai ales în situațiile grave. Un abonament, oricât de complex, nu a fost conceput să acopere o intervenție chirurgicală costisitoare sau o internare prelungită. O asigurare privată, în schimb, este construită exact pentru acest tip de risc financiar, chiar dacă nu oferă accesul rapid și repetat la consultații pe care îl are abonamentul.

Pe piață au apărut deja produse care încearcă să elimine această alegere. Asirom VIG a lansat, în parteneriat cu Affidea România, produsul GrupMED Hibrid, destinat companiilor cu minimum cinci angajați, care combină decontarea directă a consultațiilor și investigațiilor din rețeaua Affidea cu protecția financiară a unei asigurări pentru spitalizare și intervenții chirurgicale. Prima lunară pornește de la 100 de lei pe angajat, în funcție de nivelul de acoperire ales.

„Oamenii îşi doresc astăzi mai mult decât o poliţă sau un abonament medical standard; vor acces facil la servicii medicale şi mai multă siguranţă financiară”, se arată în comunicatul companiei privind lansarea produsului hibrid.

De ce aleg companiile să combine cele două beneficii

Motivul pentru care firmele ajung la această decizie ține de patru factori: absenteismul angajaților, continuitatea activității, accesul real la servicii medicale și predictibilitatea costurilor de sănătate pe termen lung, potrivit analizei Profit.ro.

Un abonament medical bun reduce absențele prin depistarea timpurie a problemelor, înainte ca acestea să devină grave și să scoată un angajat din activitate pentru perioade lungi. O asigurare privată, la rândul ei, oferă predictibilitate financiară atunci când apare totuși o problemă serioasă de sănătate, care necesită tratament costisitor sau spitalizare.

Există și un argument fiscal pentru combinarea celor două produse. Legislația românească permite angajatorilor să deducă sumele plătite pentru abonamente medicale și asigurări voluntare de sănătate, cumulat, în limita a 400 de euro pe an de angajat. Peste acest plafon, suma suplimentară devine avantaj impozabil, atât pentru companie, cât și pentru salariat.

Practic, o firmă poate combina un abonament de bază, orientat spre prevenție, cu o asigurare mai restrânsă, axată pe riscurile medicale grave, fără a depăși plafonul deductibil. Această structură explică de ce tot mai multe departamente de resurse umane analizează acum ambele produse în paralel, nu doar unul dintre ele.

Diferența de preț rămâne, totuși, semnificativă. Un abonament medical de bază pornește de la aproximativ 84-87 de lei pe lună la marile rețele private, în timp ce o poliță de asigurare completă, cu acoperire pentru spitalizare, poate depăși 500 de lei pe lună, în funcție de furnizor și de nivelul de risc asigurat.

Patronatul Furnizorilor de Servicii Medicale Private a susținut de ani buni ideea că cele două instrumente nu se exclud. Abonamentele acoperă zona de prevenție și educație medicală, iar asigurările reprezintă un instrument financiar pentru riscurile grave care necesită spitalizare, potrivit unor poziții publice ale organizației citate în presa de specialitate.

Pentru angajatorii din România, decizia nu mai este deci una binară. Tendința observată acum pe piață arată o deplasare treptată către pachete mixte, în care abonamentul rămâne instrumentul principal pentru medicina de zi cu zi, iar asigurarea devine plasa de siguranță pentru situațiile neprevăzute și costisitoare.